2009年11月09日
中古マンション 無理のない購入予算を決めよう4(他に借入がある場合)
中古マンション 無理のない購入予算を決めよう4
(他に借入がある場合)
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<中古マンション 無理のない購入予算を決めよう4
(他に借入がある場合)>
「無理のない購入予算を決めよう3」では、他に借入金がないケースで考えましたが、他に借入金があると、大きく借入可能額が減少してしまいますので注意が必要です。
例になっているサラリーマンAさんに、以下のような他の借入金があった場合、どのようになるか見てみましょう。
◇税込年収 500万円
◇年齢 30歳
◇他の借入金
・自動車ローン(年間返済額24万円、残りの返済期間1年)
・ローンカード(極度額100万円。現在は借入金なし。)
◇借入期間 35年
◇審査金利 4%
「実質的な年間返済額」の計算式は、
◇年間返済額 − 他の借入金の年間返済額
でしたね。
上記の例でいくと、自動車ローンの年間返済額が24万円です。
ここで注意すべきは、自動車ローンが、仮にあと1年で支払いが終わるとしても、貸出上限金額の算定においては、35年という返済期間のすべてを通じて、年間返済額から24万円が控除されてしまうということなのです。
さらに、カードローンです。これは実際に借入していなくても、極度額の20%〜30%を、他の借入金の年間返済額とみなす金融機関もあります。今回は25%で計算してみます。
すると、サラリーマンAさんの年間返済額は、
◇税込年収500万円×返済比率30%=年間返済額150万円
でしたから、以下のように他の借入金の年間返済額を差し引きます。
年間返済額 150万円
自動車ローン 24万円
カードローン 25万円
─────────────────
実質的な年間返済額 101万円
このとき、貸出上限金額は約1900万円となってしまいます。(ご興味があれば、エクセルで計算してみてください。前回の記事に入力式も出ていますので。)
他の借入金がないときは約2800万円の借入が可能でしたが、このケースの場合、約900万円も貸出上限金額が下がってしまうのです。(ちなみに、他の借入金が自動車ローンだけの場合、貸出上限金額は約2371万円となります。)
この結果から言えるのは、住宅ローンを借りようと思っているならば、極力、他の借入金がない状態にしておいたほうがよい、ということなのです。
次回は、これを踏まえて、理想的な返済可能額と理想的な借入金額の算定方法についてお話をします。
<関連記事>
無理のない購入予算を決めよう1(考え方)
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無理のない購入予算を決めよう2(銀行の貸出上限1)
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無理のない購入予算を決めよう8(無理のない購入予算2)
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